最高法就制定民法典担保部分司法解释公开征求意见

新华社北京11月9日电(记者罗沙)记者9日从最高人民法院获悉,为配合民法典的施行,最高法制定了《最高人民法院关于适用担保部分的解释》(征求意见稿),向全社会公开征求意见。

据悉,征求意见稿共69条,分为关于一般规定、关于保证合同、关于担保物权、其他具有担保功能的担保、附则等五个部分。

在重疾险的疾病定义使用规范、重疾经验发生率表修订的过程中,关于甲状腺癌的问题始终是市场关注的焦点。

银保监会人身险部副主任贾飙指出,银保监会将从监管角度对执行新规范提出三方面要求:一是明确新开发的重大疾病保险产品应当符合新规范各项要求;二是明确过渡期为发文之日起至2021年1月31日,确保重大疾病保险新老规范平稳切换,过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品;三是要求各公司加强销售管理,严禁借新老规范切换进行销售误导,严禁炒作停售。

重大疾病保险是健康险领域重要的保险产品形态,是各保险公司最重要的保障型业务之一。据重疾发生率表项目统计数据显示,仅2007年至2018年这11年来,重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品,累计承保近2亿人次,累计赔付约180万人次,赔付金额超过1000亿元。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。

做鼻孔缩小术前,应常规检查凝血功能,避免有鼻子炎症或疾病的时期,待病愈后才能手术。鼻孔大多是因为鼻翼皮肤多余或者外扩严重,应切除鼻翼下边皮肤后缝合切口缩小鼻翼,可使鼻孔显得小。切口留在鼻翼和颊的界线,疤痕很不显眼。

据上海农商行招股说明书披露,其拟公开发行股票数量不低于9.64亿股、且不超过28.93亿股,募集资金净额将全部用于补充该行核心一级资本。

例如,在原有重疾定义范围的基础上,新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病;同时,对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级,新增了对应的3种轻度疾病的定义,扩展了保障范围。

征求意见稿规定,因抵押、质押、留置、保证等担保方式发生的纠纷,适用本解释。因所有权保留、融资租赁、保理等其他具有担保功能的合同发生的纠纷,适用本解释,但是根据其性质不能适用的除外。债务人或者第三人提供的反担保,适用本解释。

二、鼻孔缩小术后能不能抠鼻孔

中国精算师协会进一步强调,2020版重疾定义规范的主要变化之一是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类,将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤(轻度),这一变化会使得恶性肿瘤(重度)的发生率下降,而恶性肿瘤(轻度)的发生率有所提高,尤其是对于甲状腺癌高发的人群。“但是,我们也观察到近年来随着科技的发展、医疗诊断技术的进步和疾病谱的演变,恶性肿瘤(重度)本身的发生率呈现一定的经验恶化趋势,例如肺癌的发生率近几年增长较为明显。总体来说,归为重度的恶性肿瘤的发生率在不同年龄的人群、不同的恶性肿瘤种类上有下降也有恶化增长,合计来看发生率有所下降。”

消费者最关心的无疑是重疾险的疾病定义使用规范、重疾经验发生率表的修订,对产品价格的影响。

作为一家头部农商行,上海农商行无论是资产规模还是盈利能力均排名前列。该行2020年第三季度信息披露报告显示,截至三季度末,上海农商行资产总额达9718.71亿元,距万亿元大关仅一步之遥,位列所有农商行中第三。

据了解,此次修订没有剔除甲状腺癌,而是将它根据疾病严重程度进行了分级,并按照轻重程度进行分级赔付。

其中,《重疾表》首次编制了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表,助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。

不仅如此,中国保险行业协会指出,新修订的重疾定义基于重大疾病评估模型,量化评估重大程度,并结合定义规范性、可操作性,将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,增加严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病,适度扩展保障范围。

据证监会最新披露的首发申请企业情况显示,除已通过发审会的重庆银行及即将上会的上海农商行外,在这份排队上市的银行单中,尚余16家银行仍在“候场”。

公开征求意见的反馈日期截止到2020年11月27日,反馈邮箱为zgmetsyd@163.com。

中国保险行业协会表示,根据最新医学实践,科学划分疾病等级,合理区分重度疾病与轻度疾病,使赔付更加精准合理,是本次修订工作的一个重要突破。在原规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤,本次也是依据上述分级原则,纳入了《使用规范》“恶性肿瘤——轻度”,如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说,对消费者的保障更加全面了。

究其原因,重疾产品费率的影响因素是多元的,包括利率、费用率、风险发生率等。在新定义产品定价上,保险公司具有自主定价权,产品费率水平取决于产品的供给和需求。保险公司在定价时可以参考行业重疾表,但不强制要求使用。重疾定义的修订,有利于各家保险公司减少因病种定义差异引起的发生率差异和极端定价,有利于产品定价更加规范。

招联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示,农商行作为我国农村金融的主力军,应该支持此类银行通过包括上市在内的多种资本工具补充资本。通过登陆资本市场,农商行资本实力将得以充实,治理体系将更加完善。“目前还有众多小型农商行也在冲击IPO,未来要鼓励更多的此类优质银行加快登陆资本市场。”

三、术后还有什么注意事项

记者注意到,相比于已过会及即将上会的重庆银行、上海农商行,个别排队银行中有的受理时间已长达四年多,但仍未更进一步。对此,董希淼表示,从目前上会银行来看,受理时间的长短并不是唯一的标准,可能还会有包括银行规模、资产质量等多方面的考量。

从重疾定义的角度看,“重疾定义修订并不能与重疾产品的费率简单地关联起来。”中国保险行业协会对21世纪经济报道记者表示。

在16家A股上市排队银行中,农商行就高达10家,占比逾六成。

抠鼻孔大多是习惯性的动作,手术后是肯定不能扣鼻孔的,因为伤口需要生长愈合时间,如果动手去抠会延缓恢复,也可能引起感染。但是待恢复3个月后,一般就可以正常挤压鼻子了,抠鼻孔也是没什么大问题的。

此外,对于市场关注的原位癌问题,中国保险行业协会表示:在原规范中,恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围,在参考世界卫生组织(WHO)《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD)的基础上,引入了世界卫生组织(WHO)《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学标准,使定义更加准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤,同时也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验(均对原位癌作了除外),因此本次修订暂不纳入原位癌。但是,各保险公司可在《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》规定病种的基础上,在重疾险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。

鼻子是面部五官当中,比较突出的一个部位,所以将过大的鼻孔缩小对于鼻子形象肯定会更立体更精致。但是要想效果好的话,术后一定不能抠鼻孔,只有恢复完全才能触碰鼻子。

民生银行首席研究员温彬在接受《证券日报》记者采访时表示,今年很长一段时间没有一家银行实现IPO,可能是受对银行公司治理审查更加严格的影响,特别是中小银行股东资格等方面。此外,银行盈利及资产质量出现的新变化,可能也影响了银行上市的节奏。

本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率,在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度,本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看,重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。

目前,A股上市农商行数量已达8家,仍有高达10家的此类银行“候场”,未来上市农商行大军仍有望持续扩军。而除了准备上会的上海农商行及排队中的广州农商行外,其余A股首发申请已被受理的农商行均为中小农商行。

从重疾发生率的角度看亦是如此。中国精算师协会对21世纪经济报道记者解释称,影响重疾险产品价格的因素是多方面的,包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等,不同产品对各种因素的敏感性不同,重疾发生率是其中的重要因素之一。

根据最新医学实践,放宽了部分定义条目赔付条件,如对“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施了切开心脏”,提升了消费者的保障权益。

据了解,为做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接,新规范的过渡期设置到2021年1月31日,各保险公司要做好规范衔接工作与客户服务工作,从而充分保障消费者权益,确保业务稳健发展。同时,将加强与医疗卫生行业的合作,并探索建立和完善重疾定义规范的长效工作机制。

上述银行中,除A股首发申请今年才刚刚被受理的湖州银行、广州银行、重庆三峡银行外,其余的审核状态全部为“预先披露更新”。

除开术后不能抠鼻孔,做完鼻孔缩小术还会有几天的肿胀期,在这期间要注意消肿,可以先适当冰敷两天,再热敷一天,加快消肿速度。但是始终要注意伤口清洁的问题,因为感染这种事可大可小,严重的话鼻子皮肤溃烂都是有可能的,而且还不好修复。

董希淼认为,目前这些小型农商行资本补充渠道仍比较狭窄,资本补充的压力会更大。但是恰恰这些银行是服务小微企业,服务三农经济的最重要的力量,应加速推动更多的小型农商行上市。“但前提是这类小型农商行质量要好,要‘小而精’‘小而美’”。